Intérêts composés et crédit — Économie, 14–17 ans
L’intérêt est le prix de l’utilisation de l’argent d’autrui, ou la récompense lorsqu’on prête le sien. La croissance composée rend le temps important, car les intérêts peuvent eux-mêmes produire des intérêts.
Une croissance sur la croissance
Avec des intérêts simples, chaque période ajoute un pourcentage de la somme initiale. Avec des intérêts composés, chaque période ajoute des intérêts à la somme déjà accumulée, donc les intérêts suivants peuvent être plus grands. Pour un emprunt, le mécanisme fonctionne à l’envers : des intérêts impayés peuvent faire grossir la dette.
Pourquoi le temps compte-t-il ?
Un prêteur renonce à utiliser son argent maintenant et risque de ne pas le récupérer : l’intérêt est donc le prix du temps et du risque. L’épargnant veut aussi savoir ce que son argent pourrait devenir plus tard. Les intérêts composés aident à comparer des sommes disponibles à des dates différentes, mais les frais et les risques comptent aussi.
Épargner pendant deux ans
Tu places 1 000 € sur un compte qui verse 5 % une fois par an. Après un an : 1 000 × 1,05 = 1 050 €. Après deux ans : 1 050 × 1,05 = 1 102,50 €. Les 2,50 € supplémentaires viennent des 5 % gagnés aussi sur les intérêts de la première année.
Le piège : taux multiplié par les années
Un raccourci compréhensible consiste à multiplier 5 % par 10 ans et à conclure que 1 000 € deviennent 1 500 €. Cela décrit des intérêts simples, pas une capitalisation annuelle. Avec des intérêts composés, la somme est multipliée dix fois par 1,05 et atteint environ 1 628,89 € avant impôts ou frais ; l’écart grandit avec le temps.
À quoi cela sert
Les intérêts composés apparaissent dans les comptes d’épargne, les prêts, les cartes de crédit et les placements. Ils peuvent récompenser une épargne régulière, mais aussi faire grandir vite une dette avec les intérêts, les frais ou les retards de paiement. Avant d’emprunter, compare le total remboursé, pas seulement la mensualité séduisante.
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