Comment les banques commerciales créent de la monnaie — 14–17
La plus grande partie de la monnaie utilisée chaque jour ne se trouve pas sous forme de billets dans un portefeuille. Les banques commerciales créent de la monnaie de dépôt lorsqu’elles prêtent, tout en gérant les retraits, les paiements et le risque de non-remboursement.
Idée
Quand une banque accorde un prêt, elle ne remet généralement pas les billets exacts d’un autre client. Elle inscrit un nouveau dépôt sur le compte de l’emprunteur, qui peut le dépenser. Le prêt est un actif pour la banque, le dépôt un passif, et cette monnaie disparaît quand le prêt est remboursé.
Pourquoi cette idée était nécessaire
Beaucoup imaginent que les banques sont seulement des coffres qui transfèrent l’épargne d’une personne à une autre. Cette image n’explique pas pourquoi les dépôts peuvent augmenter quand de nouveaux prêts financent des logements, des entreprises ou des études. Le bilan montre l’utilité du crédit et le danger de prêts trop risqués.
Exemple pas à pas
Tu déposes 1 000 €. La banque accorde un prêt de 900 € et crédite le compte d’Ana de 900 € : les dépôts totalisent alors 1 900 €, même si la somme initiale était de 1 000 €. Ana paie un constructeur, qui dépose les 900 € ailleurs, et les paiements circulent. Quand Ana rembourse 900 €, le dépôt créé par le prêt est annulé ; les intérêts sont un revenu pour la banque.
Le piège
Il est raisonnable de croire qu’une banque ne prête chaque dépôt qu’une fois, ou que tout prêt crée une richesse gratuite. Les dépôts sont des promesses de paiement, et la banque doit régler les paiements avec les autres banques et faire face aux retraits. Un prêt crée du pouvoir d’achat avec une dette ; il ne crée pas gratuitement une maison, une voiture ou un service.
Où cela apparaît
Cela compte quand tu compares un prêt immobilier, un prêt étudiant ou un financement d’entreprise : la banque crée un dépôt, mais évalue aussi le risque de remboursement. Cela explique pourquoi la faillite d’une banque peut propager la peur : beaucoup peuvent vouloir retirer en même temps des promesses qui ne peuvent pas toutes être réglées. La réglementation, les fonds propres et la garantie des dépôts limitent ce danger.
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