Cómo crean dinero los bancos comerciales — Economía, 14–17
La mayor parte del dinero de los pagos diarios no son billetes en una cartera. Los bancos comerciales crean dinero de depósito cuando conceden préstamos, pero deben gestionar retiradas, pagos y el riesgo de que los deudores no paguen.
Idea
Cuando un banco aprueba un préstamo, normalmente no entrega exactamente los billetes de otro cliente. Registra un nuevo depósito en la cuenta del prestatario, que puede gastarlo. El préstamo es un activo del banco, el depósito es un pasivo, y ese dinero desaparece cuando se devuelve el préstamo.
Por qué hizo falta
Mucha gente imagina que los bancos son solo cajas fuertes que pasan el dinero ahorrado de una persona a otra. Esa imagen no explica por qué los depósitos pueden crecer cuando nuevos préstamos financian viviendas, empresas o estudios. El balance muestra la utilidad del crédito y el peligro de prestar demasiado con riesgo.
Ejemplo resuelto
Depositas 1.000 €. El banco aprueba un préstamo de 900 € y abona 900 € en la cuenta de Ana: los depósitos pasan a sumar 1.900 €, aunque el dinero inicial era 1.000 €. Ana paga a un constructor, que deposita esos 900 € en otro banco, y los pagos circulan. Cuando Ana devuelve 900 €, se cancela ese depósito creado por el préstamo; los intereses son ingresos del banco.
La trampa
Es razonable pensar que los bancos prestan cada depósito una sola vez, o que todo préstamo crea riqueza gratis. Los depósitos son promesas de pago, y el banco debe liquidar pagos con otros bancos y soportar retiradas. Un préstamo crea poder de compra junto con una deuda; no crea gratis una casa, un coche ni un servicio.
Dónde aparece
Esto importa al comparar hipotecas, préstamos para estudiar o financiación empresarial: el banco crea un depósito, pero también evalúa el riesgo de devolución. Explica por qué una quiebra bancaria puede extender el miedo: mucha gente puede intentar retirar a la vez promesas que no pueden liquidarse todas. La regulación, el capital y la protección de depósitos limitan ese peligro.
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