Como os bancos comerciais criam dinheiro — Economia, 14–17
A maior parte do dinheiro usado nos pagamentos diários não são notas na carteira. Os bancos comerciais criam dinheiro de depósito quando concedem empréstimos, mas têm de gerir levantamentos, pagamentos e o risco de os devedores não pagarem.
Ideia
Quando um banco aprova um empréstimo, normalmente não entrega exatamente as notas de outro cliente. Regista um novo depósito na conta do devedor, que pode gastá-lo. O empréstimo é um ativo do banco, o depósito é um passivo, e o dinheiro é depois destruído quando o empréstimo é reembolsado.
Porque foi necessária
Muitas pessoas imaginam que os bancos são apenas cofres que passam dinheiro poupado de uma pessoa para outra. Essa imagem não explica por que os depósitos podem crescer quando novos empréstimos financiam casas, empresas ou estudos. O balanço mostra tanto a utilidade do crédito como o perigo de demasiados empréstimos arriscados.
Exemplo resolvido
Depositas 1 000 €. O banco aprova um empréstimo de 900 € e credita 900 € na conta da Ana: os depósitos passam a totalizar 1 900 €, embora o dinheiro inicial fosse 1 000 €. A Ana paga a um construtor, que deposita os 900 € noutro banco, e os pagamentos circulam. Quando reembolsa 900 €, esse depósito criado pelo empréstimo é cancelado; os juros são receita do banco.
A armadilha
Um erro compreensível é pensar que os bancos emprestam cada depósito uma só vez ou que todo o empréstimo cria riqueza grátis. Os depósitos são promessas de pagamento, e o banco tem de liquidar pagamentos com outros bancos e resistir a levantamentos. Um empréstimo cria poder de compra juntamente com uma dívida; não cria uma casa, um carro ou um serviço grátis.
Onde aparece
Isto importa quando comparas hipotecas, empréstimos para estudar ou financiamento de empresas: o banco está a criar um depósito, mas também a avaliar o risco de reembolso. Explica ainda por que uma falência bancária pode espalhar medo: as pessoas podem tentar levantar ao mesmo tempo promessas que não podem ser todas liquidadas. A regulação, o capital e a proteção dos depósitos limitam esse perigo.
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