Wie Geschäftsbanken Geld schaffen — Wirtschaft, 14–17
Der größte Teil des Geldes für tägliche Zahlungen besteht nicht aus Scheinen im Portemonnaie. Geschäftsbanken schaffen Einlagengeld, wenn sie Kredite vergeben, müssen aber Abhebungen, Zahlungen und das Ausfallrisiko im Blick behalten.
Idee
Wenn eine Bank einen Kredit bewilligt, übergibt sie normalerweise nicht genau die Scheine eines anderen Kunden. Sie schreibt dem Kreditnehmer eine neue Einlage gut, die ausgegeben werden kann. Der Kredit ist ein Vermögenswert der Bank, die Einlage eine Verbindlichkeit; bei der Rückzahlung verschwindet dieses Geld wieder.
Warum man sie braucht
Viele stellen sich Banken nur als Tresore vor, die gespartes Geld von einer Person an eine andere weitergeben. Dieses Bild erklärt nicht, warum Einlagen wachsen können, wenn neue Kredite Häuser, Unternehmen oder Ausbildung finanzieren. Die Bilanz zeigt den Nutzen von Krediten und das Risiko zu vieler unsicherer Darlehen.
Beispiel Schritt für Schritt
Du zahlst 1.000 € ein. Die Bank bewilligt einen Kredit über 900 € und schreibt Ana 900 € gut: Die Einlagen betragen nun 1.900 €, obwohl anfangs 1.000 € vorhanden waren. Ana bezahlt einen Handwerker, der die 900 € bei einer anderen Bank einzahlt, sodass Zahlungen weiterwandern. Bei der Rückzahlung werden diese 900 € kreditgeschaffenen Einlagen gelöscht; die Zinsen sind Einnahmen der Bank.
Die Falle
Es ist verständlich zu glauben, Banken würden jede Einlage nur einmal verleihen oder jeder Kredit schaffe kostenloses Vermögen. Einlagen sind Zahlungsversprechen, und die Bank muss Zahlungen mit anderen Banken verrechnen und Abhebungen überstehen. Ein Kredit schafft Kaufkraft zusammen mit einer Schuld; er schafft kein kostenloses Haus, Auto oder Dienstleistung.
Wo es vorkommt
Das ist wichtig, wenn du Hypotheken, Studienkredite oder Unternehmensfinanzierung vergleichst: Die Bank schafft eine Einlage, bewertet aber auch das Rückzahlungsrisiko. Es erklärt, warum eine Bankenpleite Angst verbreiten kann: Viele Menschen könnten gleichzeitig Versprechen abheben wollen, die nicht alle sofort erfüllt werden können. Regulierung, Eigenkapital und Einlagensicherung begrenzen diese Gefahr.
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